Zahnzusatzversicherung: Wann sie sinnvoll ist – und wann nicht
Eine Zahnzusatzversicherung kann sinnvoll sein. Aber sie ist nicht automatisch für jeden Menschen die richtige Entscheidung.
Vielleicht kennen Sie diese Situation:
Sie sitzen beim Zahnarzt und erfahren, dass irgendwann eine Krone, eine Brücke oder vielleicht sogar ein Implantat notwendig werden könnte.
Plötzlich entsteht die Frage:
„Sollte ich jetzt noch schnell eine Zahnzusatzversicherung abschließen?“
Genau hier möchte ich Ihnen als Zahnarzt eine ehrliche Antwort geben.
Nicht jede Versicherung ist gut. Nicht jeder Tarif passt zu jedem Menschen. Und vor allem sollte eine Zahnzusatzversicherung nicht erst dann zum Thema werden, wenn die Behandlung bereits absehbar ist.
Eine Zahnzusatzversicherung ist keine Versicherung für bereits bekannte Probleme
Das ist einer der wichtigsten Punkte.
Wenn eine Behandlung bereits angeraten, geplant oder medizinisch notwendig ist, übernimmt eine neu abgeschlossene Zahnzusatzversicherung diese Kosten in der Regel nicht einfach nachträglich.
Auch bereits bestehende Zahnschäden können vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sein.
Deshalb gilt:
Eine Zahnzusatzversicherung sollte man sich in Ruhe überlegen – nicht erst auf dem Behandlungsstuhl.
Die Verbraucherzentrale weist ebenfalls darauf hin, dass bereits behandlungsbedürftige Zähne in der Regel nicht oder nur eingeschränkt versichert werden.
Warum kann eine Zahnzusatzversicherung trotzdem sinnvoll sein?
Die gesetzlichen Krankenkassen übernehmen beim Zahnersatz sogenannte Festzuschüsse.
Der Zuschuss orientiert sich am jeweiligen Befund und an der sogenannten Regelversorgung.
Aktuell beträgt der Festzuschuss grundsätzlich 60 % der durchschnittlichen Kosten der Regelversorgung. Mit einem lückenlos geführten Bonusheft kann er nach fünf Jahren auf 70 % und nach zehn Jahren auf 75 % steigen.
Entscheiden Sie sich beispielsweise für eine hochwertigere Versorgung, für besonders ästhetische Materialien oder für ein Implantat, können die tatsächlichen Kosten deutlich über der Regelversorgung liegen.
Die Differenz tragen Sie selbst.
Genau hier kann eine gute Zahnzusatzversicherung interessant werden.
Was kann eine Zahnzusatzversicherung übernehmen?
Das hängt immer vom jeweiligen Tarif ab.
Mögliche Leistungen sind beispielsweise:
- hochwertiger Zahnersatz
- Kronen und Brücken
- Implantate
- Inlays
- bestimmte Zahnbehandlungen
- teilweise professionelle Zahnreinigungen
- teilweise weitere Prophylaxeleistungen
Entscheidend ist jedoch nicht die Werbung des Versicherers, sondern das, was tatsächlich in den Versicherungsbedingungen steht.
Denn:
„90 % Erstattung“ bedeutet nicht automatisch, dass Sie 90 % Ihrer gesamten Zahnarztrechnung zurückbekommen.
Bei manchen Tarifen wird der Zuschuss der gesetzlichen Krankenkasse in die Erstattung eingerechnet. Andere Tarife beziehen sich auf den Rechnungsbetrag.
Dieser Unterschied kann für Sie finanziell erheblich sein.
Worauf sollte ich bei einer Zahnzusatzversicherung achten?
1. Was wird tatsächlich erstattet?
Schauen Sie nicht nur auf die Prozentzahl.
Wichtig ist beispielsweise:
- Bezieht sich die Erstattung auf die gesamte Rechnung?
- Werden Implantate mitversichert?
- Gibt es Einschränkungen bei Implantaten?
- Werden Knochenaufbauten übernommen?
- Sind Material- und Laborkosten eingeschränkt?
- Gibt es Erstattungsgrenzen?
Gerade bei hochwertigem Zahnersatz können solche Details einen großen Unterschied machen.
2. Gibt es Leistungsgrenzen?
Viele Tarife begrenzen die Erstattung in den ersten Versicherungsjahren.
Ein Tarif kann beispielsweise auf den ersten Blick sehr leistungsstark erscheinen, tatsächlich aber zunächst nur einen begrenzten Betrag erstatten.
Deshalb lohnt sich ein Blick in die Versicherungsbedingungen mehr als ein Blick auf einen Werbeslogan.
3. Was ist mit bereits fehlenden oder beschädigten Zähnen?
Auch hier lohnt sich besondere Aufmerksamkeit.
Fehlende Zähne oder bereits bekannte Behandlungsnotwendigkeiten können Einfluss darauf haben, ob und in welchem Umfang ein Versicherer später leistet.
4. Was kostet die Versicherung langfristig?
Ein günstiger Monatsbeitrag klingt zunächst attraktiv.
Aber eine Zahnzusatzversicherung ist keine Geldanlage.
Sie zahlen Beiträge, um ein Risiko abzusichern.
Die Beiträge können sich im Laufe der Zeit verändern und hängen unter anderem vom Tarif und Alter ab.
„Ich brauche jetzt eine Zahnzusatzversicherung, weil mein Zahnarzt etwas gefunden hat.“
Hier wäre ich besonders vorsichtig.
Wenn bereits bekannt ist, dass beispielsweise eine Krone, ein Implantat oder anderer Zahnersatz notwendig werden könnte, sollten Sie nicht davon ausgehen, dass eine neu abgeschlossene Versicherung diese Behandlung einfach übernimmt.
Erst informieren. Dann entscheiden.
Und genau deshalb würde ich Ihnen als Zahnarzt auch niemals empfehlen, eine Versicherung nur deshalb abzuschließen, weil gerade eine größere Behandlung bevorsteht.
Das wäre ungefähr so, als würde man eine Feuerversicherung abschließen, während das Haus bereits brennt.
Meine persönliche Empfehlung als Zahnarzt
Ich halte eine Zahnzusatzversicherung grundsätzlich für eine sinnvolle Möglichkeit, sich gegen hohe Eigenanteile abzusichern.
Aber ich halte nicht jede Zahnzusatzversicherung für sinnvoll.
Und ich möchte Ihnen auch keine bestimmte Versicherung verkaufen.
Wenn Sie mich fragen, ob eine Zahnzusatzversicherung für Sie persönlich interessant sein könnte, kann ich Ihnen aus zahnmedizinischer Sicht erklären, welche Behandlungsmöglichkeiten bei Ihrer Zahnsituation grundsätzlich denkbar sind.
Die Entscheidung für einen Versicherungstarif sollte anschließend in Ruhe und auf Grundlage der konkreten Versicherungsbedingungen getroffen werden.
Denn eine Versicherung sollte zu Ihrem Leben und Ihren Wünschen passen – nicht zu der Behandlung, die gerade auf dem Behandlungsstuhl besprochen wurde.
Was ist wichtiger als jede Zahnzusatzversicherung?
Ihre eigenen Zähne möglichst lange gesund zu erhalten.
Das klingt vielleicht weniger spektakulär als eine Versicherung mit „100 % Zahnersatz“.
Langfristig ist es aber viel wichtiger.
Regelmäßige Kontrolluntersuchungen, gute häusliche Mundhygiene, eine individuell passende Prophylaxe und die rechtzeitige Behandlung kleiner Probleme können dazu beitragen, größere und teurere Behandlungen zu vermeiden.
Eine Zahnzusatzversicherung kann finanzielle Risiken abfedern.
Gesunde Zähne kann sie nicht ersetzen.
Zahnzusatzversicherung oder lieber selbst Geld zurücklegen?
Das lässt sich nicht pauschal beantworten.
Wenn Sie mit einer einfachen Regelversorgung zufrieden sind, kann es durchaus sein, dass eine Zahnzusatzversicherung für Sie weniger interessant ist.
Wenn Ihnen dagegen hochwertiger Zahnersatz, Implantate oder besondere ästhetische Lösungen wichtig sind, kann eine gute Versicherung eine sinnvolle Ergänzung sein.
Die Verbraucherzentrale weist ebenfalls darauf hin, dass sich eine Zahnzusatzversicherung nicht für jeden Menschen lohnt und dass individuelle Bedürfnisse, Zahngesundheit und Tarifbedingungen entscheidend sind.
Mein Rat: Lassen Sie sich nicht von großen Prozentzahlen beeindrucken
80 %, 90 % oder sogar 100 % Erstattung klingt zunächst hervorragend.
Entscheidend ist aber:
100 % wovon?
Genau diese Frage wird bei Versicherungswerbung häufig übersehen.
Deshalb sollten Sie vor einem Abschluss prüfen:
- Was ist tatsächlich versichert?
- Welche Leistungen sind ausgeschlossen?
- Wie hoch sind die Erstattungsgrenzen?
- Gibt es Begrenzungen in den ersten Jahren?
- Wie werden Implantate behandelt?
- Werden Material- und Laborkosten vollständig berücksichtigt?
- Was passiert mit bereits fehlenden Zähnen?
- Was passiert mit bereits angeratenen Behandlungen?
Erst wenn diese Fragen beantwortet sind, lässt sich ein Tarif vernünftig beurteilen.
Und was ist mit der professionellen Zahnreinigung?
Viele Zahnzusatzversicherungen werben auch mit der Übernahme einer professionellen Zahnreinigung.
Das kann ein angenehmer Zusatznutzen sein.
Aber auch hier gilt:
Eine Zahnzusatzversicherung sollte nicht allein wegen einer PZR abgeschlossen werden.
Ob und in welcher Höhe Ihre Versicherung eine professionelle Zahnreinigung übernimmt, hängt vom jeweiligen Tarif ab.
In unserer Praxis kostet eine professionelle Zahnreinigung derzeit etwa 118 Euro, wobei der genaue Preis vom tatsächlichen Behandlungsaufwand abhängt.
Mein Fazit zur Zahnzusatzversicherung
Eine Zahnzusatzversicherung kann eine gute Entscheidung sein.
Sie muss aber zu Ihnen passen.
Sie kann sinnvoll sein, wenn Sie sich vor hohen Eigenanteilen bei hochwertigem Zahnersatz oder Implantaten schützen möchten.
Sie ist aber kein Freifahrtschein für bereits bestehende Zahnprobleme und ersetzt auch keine regelmäßige Vorsorge.
Und vielleicht der wichtigste Rat:
Schließen Sie eine Zahnzusatzversicherung nicht aus Angst ab.
Informieren Sie sich in Ruhe, vergleichen Sie die Bedingungen und entscheiden Sie erst dann.
Als Zahnarzt kann ich Ihnen sagen, was aus zahnmedizinischer Sicht sinnvoll sein könnte.
Welcher Versicherungstarif zu Ihnen passt, sollte Ihnen ein unabhängiger Versicherungsfachmann anhand der konkreten Vertragsbedingungen erklären.
Das halte ich für fairer – und letztlich für die bessere Beratung.
Häufige Fragen zur Zahnzusatzversicherung
Wann sollte man eine Zahnzusatzversicherung abschließen?
Idealerweise bevor größere Zahnprobleme bekannt oder Behandlungen bereits angeraten sind. Denn bestehende oder bereits geplante Behandlungen sind häufig vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.
Übernimmt die Zahnzusatzversicherung Implantate?
Das hängt vom jeweiligen Tarif ab. Manche Versicherungen leisten für Implantate, andere begrenzen die Anzahl oder die Höhe der Erstattung. Deshalb sollten Implantate ausdrücklich in den Versicherungsbedingungen geprüft werden.
Zahlt die Zahnzusatzversicherung eine Krone?
Viele Tarife übernehmen einen Teil der Kosten für Kronen. Wie hoch die Erstattung tatsächlich ausfällt, hängt vom jeweiligen Tarif und den dort festgelegten Bedingungen ab.
Übernimmt die Versicherung auch Knochenaufbau?
Das ist tarifabhängig. Gerade bei Implantaten sollte deshalb nicht nur nach „Implantatversicherung“ gesucht werden. Auch mögliche Begleitleistungen wie Knochenaufbau sollten geprüft werden.
Was passiert, wenn mein Zahnarzt bereits eine Behandlung empfohlen hat?
Eine bereits angeratene oder bekannte Behandlung wird von einer neu abgeschlossenen Zahnzusatzversicherung in der Regel nicht einfach übernommen. Deshalb sollte man vor dem Abschluss genau prüfen, welche Gesundheitsfragen gestellt werden und welche Leistungen ausgeschlossen sind.
Wie viel zahlt die gesetzliche Krankenkasse für Zahnersatz?
Die gesetzliche Krankenkasse zahlt einen befundbezogenen Festzuschuss. Dieser beträgt grundsätzlich 60 % der Kosten der Regelversorgung. Mit einem über fünf Jahre lückenlos geführten Bonusheft sind 70 %, nach zehn Jahren 75 % möglich.
Brauche ich eine Zahnzusatzversicherung, wenn meine Zähne gesund sind?
Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Gerade wenn noch keine größeren Probleme bekannt sind, können die Voraussetzungen für einen Abschluss günstiger sein. Ob sich die Beiträge für Sie langfristig lohnen, hängt aber von Ihren persönlichen Wünschen und dem gewählten Tarif ab.
Sollte ich eine Zahnzusatzversicherung direkt beim Zahnarzt abschließen?
Ich würde eine solche Entscheidung nicht unter Zeitdruck treffen. Lassen Sie sich zunächst Ihre zahnmedizinische Situation erklären und vergleichen Sie anschließend in Ruhe die Versicherungsbedingungen.
Weiterführende Informationen
Vielleicht sind für Sie auch diese Themen interessant:
Eine Versicherung kann Kosten absichern.
Ihre eigenen Zähne sind trotzdem das Wertvollste, was Sie haben.
Deshalb beginnt gute Zahnmedizin für mich nicht mit der Frage, welche Versicherung später eine Rechnung bezahlt.
Sie beginnt viel früher:
mit Vorsorge, ehrlicher Beratung und dem Ziel, Ihre eigenen Zähne möglichst lange zu erhalten.
Ihr Zahnarzt Hans-Werner Schmücker
Zahnarztpraxis Schmücker
Ulrichstraße 6
87724 Ottobeuren
Ein unbeschwertes Lachen ist Lebensqualität pur. Es öffnet Türen, schenkt Selbstvertrauen und verbindet uns mit anderen Menschen. Wir tun in unserer Praxis alles dafür, Ihre Zähne gesund und strahlend zu erhalten. Doch das Leben schreibt eigene Geschichten: Ein Unfall beim Sport, ein unbemerkt tiefes Loch oder der Wunsch nach einem modernen, unsichtbaren Implantat – plötzlich steht eine größere Behandlung an. Moderne, ästhetische Zahnmedizin bietet heute faszinierende Möglichkeiten. Das Problem: Die gesetzlichen Krankenkassen übernehmen oft nur eine medizinische Basisversorgung. Die Kosten für hochwertige Materialien, langlebigen Zahnersatz oder regelmäßige professionelle Zahnreinigungen müssen Sie dann zu einem großen Teil selbst tragen.
Schutz vor finanziellen Überraschungen
Genau hier schließt eine Zahnzusatzversicherung die Lücke zwischen dem, was die Kasse zahlt, und dem, was das Beste für Ihre Gesundheit ist. Sie ist Ihr finanzieller Schutzschirm, der Ihnen in jedem Moment die Gewissheit gibt:
- Freie Therapiewahl: Sie entscheiden sich für die beste Behandlung, nicht für die günstigste.
- Modernste Verfahren: Hightech-Methoden, sanfte Lasertherapien und Premium-Materialien werden bezahlbar.
- Prophylaxe inklusive: Die Kosten für Ihre professionelle Zahnreinigung werden oft komplett übernommen.
- Sorgenfreie Zukunft: Keine Angst vor unerwartet hohen Rechnungen beim Zahnarzt.
